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编辑推荐

适读人群:传统金融从业者、传统IT从业者、互联网金融及移动互联网创业公司人员、数据隐私与归属等问题法律研究人员和其他对该领域感兴趣的人员。

我们身处在巨大的变革期:手机、移动网络承载着“0”和“1”组成的数据,不断地打通人与人、人与商品、人与服务的连接。
传统的“信用”曾经通过不同的方式解决过以下问题:在即将到来的“数字信用”时代,你又该如何预知可能的变化?又该如何驾驭趋势、顺应大潮?
与此同时,由海量的各类信息产生的数据隐私、数据归属等问题均处于当前法律的灰色范围,骗子和大数据满天飞,隐私得不到保护。我们的支付、征信、身份鉴权等流程也因为数字手段而变得极为便利。
在享受这些“小进步”的同时,生活在当下的每个人,不得不理解为什么“钱”正在演化为“信用”?为什么朋友之间的“信任”必然会变为陌生人之间的“信用”?为什么“基因的我”和“经历的我”是统一的?数据的所有权为什么会和财产所有权一样重要?
翻开《信用资本:开启未来金融的密码》,让我们一起读懂过去,看清未来。

内容简介

信用是什么?

人类如何在不同历史阶段利用不同的手段,将底层的信任与关系变为信用?

随着电子、通信和数字技术的发展,结合当下热门的Fintech技术,人类会再次组织起什么样的超大规模信用网络?

除基因外,“数字信用”为什么会是“人之为人”的证明?

在骗子和大数据满天飞的时代,为什么数据的归属比“财产权”更为重要?

时间的本质是什么?如何看待信用记录和数据加密具有相同的时间本质?

当你理解了这些道理,让我们漫游“智慧金融”时代,感受数字信用社会的生存法则。

作者简介

滕达:曾就读于清华大学与北京交通大学。在通信、电子、计算机、经济、金融等领域进行过学习。曾在通信系统、智能终端、定位导航接收机等方面课题进行过工作和研究,是科技、经济、金融、生物、技术哲学、长跑方面的发烧友。目前在某大型央企从事智能信息的市场策略研究工作。

精彩书评

作者以国际视野,纵览信用发展的千年历史,辅以强大的金融科技创新,纵横捭阖,深入浅出。谈笑风生中让读者(哪怕是金融小白)参透信用的本质,管窥未来金融之密码,读来饶有趣味,掩卷沉思良久……

——上市公司独立董事、中国互联网金融研究院专家组成员,赵永新教授

信用资本:开启未来金融的密码》将信用的发展与信息技术的发展巧妙地写到了一起。书中对数字信用社会的构建思路,无疑也为通信和信息产业的建设发展提供了一些值得思考的见解。

——《通信产业报》主编,辛鹏俊

信用是现代经济发展的重要基础,近年来随着金融科技的发展,信用的价值越来越被大众所认识。数字技术为我们构建了不同于传统信用的数字信用体系框架,移动互联网、大数据、人工智能、数字认证、生物识别等技术既充实、丰富了信用体系的发展,同时也带来了数据安全、数据归属权、如何定义“我”的信用等新的挑战。《信用资本——开启未来金融的密码》帮助我们梳理数字信用的发展及挑战,带我们思考在数字化生存的时代,如何让信用发挥出更大的价值,以及如何构建未来的数字信用社会。

——宜信公司首席战略官,陈欢

在Fintech领域,《信用资本:开启未来金融的密码》是我*喜欢的两本之一。该书的优势在于,它基于大量的实际经验,反思了很多问题,并且加以提炼。更重要的是,这种提炼并不抽象,而是以很多活生生的例子给出来。强烈建议这个时代每个人都应该买一本,并且多读几遍。

——清华大学,电子系副教授,姚铮

数字经济、数字中国、智慧社会无疑是未来十年重要的产业关键词。《信用资本:开启未来金融的密码》以信用为切入点、结合数字科技,打通现实和虚拟空间探讨了以上几个关键词中的产权、法律、博弈等问题,观点新鲜有趣、思考独辟蹊径。

——北京交通大学,产经学副教授,彭兆祺

目录

第一篇信用:从远古一路走来

第1章从古老的信用到现代金融3

1.1从人情到借贷3

1.2信用创造:从神权到君权4

1.3信用的背书:抵押5

1.4从信用借贷到现代金融的诞生6

1.5丰富的信用产品7

第2章信用与支付革命9

2.1无限信用的权杖9

2.2支票:随心所欲的钱包10

2.3银行卡大爆发12

2.4银行卡的小伙伴:POS机13

第3章生产信用的“车间”15

3.1信用审批的流水线15

3.2房贷:福利式授信16

3.3面向线上的虚拟信用卡17

3.4电子化信用审批向审批算法的进化17

第4章美国式信用社会20

4.1美国三大征信局20

4.2FICO评分方法22

4.3环环相扣的信用链条23

4.4古老又年轻的美式征信24

第5章P2P:去中介化的信贷26

5.1P2P的诞生与人人贷的翻译26

5.2个性化利率与高效放款28

5.3P2P贷款与金融监管29

5.4疯狂的P2P30

5.5共赢理念与征信技术31

第6章信用:点滴之处,乾坤之间33

6.1割裂的信用网络33

6.2芝麻信用问世34

6.3大信用网络的背书35

6.4信用不大器,细节定成败35

6.5Tobeornottobe37

6.6我们的征信之路39

第7章大幕开启:从电子化征信到数字信用社会41

7.1征信大幕开启41

7.2八张牌照——八仙过海42

7.3征信数据共享——合纵连横的“刺猬们”的取暖43

7.4信用网络建设:慎重的决策44

7.5数字信用社会降临45

第二篇从个人数据到数字信用

第8章时空位置与个人身份49

8.1苹果手机中招49

8.2位置信息决定信用卡额度和保险费率50

8.3前互联网时代的位置数据51

8.4GPS:由冷战带来的位置变革52

8.5互联网时代的位置数据53

8.6通过大量位置信息推论人群身份54

8.7亟待加密的位置数据55

8.8数据安全与隐私保护56

第9章变换的位置:个人出行数据与信用58

9.1从远方到内心深处58

9.2常旅客计划59

9.3延伸的常旅客计划61

9.4从出行数据到数字信用62

9.5旅行与性格64

9.6信用采集:万里之外“无差别”65

第10章流水与账单:过往的金融实力67

10.1银行流水:金融数据档案67

10.2信用卡账单68

10.3从账单分析到授信69

10.4电子账单时代70

10.5从O2O到线下移动支付72

10.6由电子账单到消费金融72

第11章图谱中的数字信用75

11.1网络搜索与知识图谱75

11.2从知识图谱到兴趣图谱77

11.3解析个人图谱数据80

11.4兴趣图谱数据的智能解析82

11.5从个人图谱数据到数字信用83

11.6受约束的传统职业评级84

11.7兴趣图谱的局限性85

第12章浏览器:从上网行为到数字信用87

12.1浏览器:通往互联网之门87

12.2Cookie:浏览器的“脚印”88

12.3用户行为与数字信用90

12.4浏览器的移动化涅槃92

12.5浏览器的另一条进化之旅95

12.6HTML5:智能化交互内容96

第13章“人”-“机”-“人”交流衍生的数字信用99

13.1从符号产生到互联网言行99

13.2输入法的数据库:可以量化的人类言行100

13.3从输入内容到个性化词库101

13.4从输入数据到数字信用102

13.5从文字输入到意识与心理105

13.6文字输入的局限性与富媒体化交流106

第14章Web2.0时代:从微博内容到数字信用108

14.1有人气的互联网“市井”108

14.2字里乾坤:从微博内容到国民情绪109

14.3字里乾坤:从Twitter到个人职业111

14.4从个人职业到数字信用112

14.5内容分析:发现相近的内容114

14.6基于内容建立的社交圈子115

14.7从草根到大V:无冕的内容之王118

第15章即时通信:可量化的人际关系数据120

15.1地位“崇高”的群主120

15.2发现社交位置121

15.3社交位置的不确定论122

15.4不可阻挡的社交位置计算124

第16章政府数据:全体公民的信用背书126

16.1透明的公民126

16.2政府信用管理:从公章到数字化128

第三篇蕴含在社交关系中的数字信用

第17章寻找社交网络中的灯塔133

17.1保罗?埃尔德什:从图论到社交网络的数学家133

17.2科学界的参考系135

17.3不同的圈子,相同的规则136

17.4社交网络参考系137

第18章世界真小:传统熟人关系网络的信用背书140

18.1我们的关系原来这么近140

18.2从人情关系到社会资本142

18.3无中生有的信用143

18.4可测算的封闭网络143

18.5熟人网络下的信用体系144

18.6社会资本的传统测量方式145

第19章从交通到交往:“地球村2.0”时代148

19.1从乡村到“地球村”148

19.2“地球村2.0”时代149

19.3分隔度塌陷与再部落化151

19.4几亿人的村落生活152

第20章量化社会地位:人际关系网络的数字化155

20.1“位置”的三层含义155

20.2从社交网络位置到数字信用156

20.3社交网络数据157

20.4社交网络位置的测算158

20.5测量社交网络位置:联系与沟通159

20.6测量社交网络位置:网络效应161

第21章量化复杂性:静态关系网络与动态关系网络163

21.1从口口相传到史志族谱163

21.2从《三国志》中抽象社交网络数据164

21.3从历史记录到电话本、通信记录169

21.4“电话黄页”是社交网络的中心吗170

21.5运营商与社交软件工具172

第四篇复杂的隐私监管与数据所有权

第22章无意智的手机:透露你信息的“自己人”177

22.1离不开的手机177

22.2身旁的“幽灵”178

22.3密不透风的监控与隐私窃取180

22.4隐私数据的救兵181

22.5秀隐私182

第23章我眼前的世界:你有权知道吗184

23.1隐私是什么184

23.2隐私的分类分级186

23.3隐私权与社交圈187

23.4隐私——连接即密钥188

第24章数据归属191

24.1数据的灵魂191

24.2数字财产192

24.3可使用≠可传播194

24.4聚沙成塔:数据的连接权195

24.5数据战争197

第25章实名制:数字信用的基石198

25.1身份是一种约定198

25.2历史悠久的身份伪造与滥用199

25.3无实名,不信用200

25.4信用归属唯一性201

25.5实名与加密202

25.6加密与数据归属203

第26章不断加速的技术进步与永远蹒跚的法律制约206

26.1“人肉搜索”与“言论自由”206

26.2披露隐私数据207

26.3隐私的武器208

26.4技术的缰绳与立法的码农210

第27章智能终端:不只是你的贴身秘书211

27.1嵌入身份认证的手机211

27.2手机:高科技的信物213

27.3终极的智能手机214

第28章信用有效期与加密强度216

28.1变化中的人类216

28.2数据的年轮:加密强度与征信有效期217

28.3时间的本质220

第29章数字信用:从约定开始的博弈222

29.1“举重若轻”的约定222

29.2不断细化的诈骗分工与法律博弈223

29.3从危害影响到数字信用管理223

29.4被割裂的互联网与没有终极真理的博弈224

第五篇组织的信用评级

第30章威力巨大的评级228

30.1米其林餐厅与债券评级228

30.2制造危机的评级229

30.3评级的艺术231

30.4评级服务的价值233

第31章发现市场的引力235

31.1信息牵引市场价值235

31.2中小企业评级236

31.3去中心化时代的企业征信238

31.4区块链与云征信239

31.5管理者:改变企业信用的原动力240

31.6“老赖”:企业家精神的B面241

第32章组织评级:是否卓有成效243

32.1从无序到有序的耗散结构243

32.2耗散:公司的活力244

32.3宗教与企业精神246

32.4评级:从企业诞生到企业精神248

32.5挖掘“看不见摸不着”的企业风气249

第六篇数字信用社会漫游

第33章即将再次“消失”的钞票255

33.1为什么有钱就了不起255

33.2千姿百态的“货币”256

33.3纸钞“筹码”与信用的本质258

33.4Fintech:约束信用的外力260

第34章比特币与区块链263

34.1人人认可的记账系统263

34.2新式的“我欠你”信物264

34.3人人皆“银行”266

34.4记账全靠“算力”267

34.5区块链实现数字契约268

34.6主权货币下的电子货币体系270

第35章免税的信用遗产与返璞“村落型”社交271

35.1孔子的千年信用271

35.2信用——不灭的遗产272

35.3无法青史不留名273

35.4需要纳入统计的“信用”275

35.5“我欠你”的欠条货币与社会化信用体系276

35.6客观的数字信用277

第36章数字信用社会构想279

36.1线上的权利279

36.2两个空间的权利281

36.3出来混,迟早是要还的282

36.4“我是我”与“你是你”283

36.5终将智慧的网络与设备284

后记286

参考文献288

精彩书摘

隐私的分类分级

隐私正在离散化,隐私的概念正在变得广阔和多层次。依据隐私的私密程度、所有者关注度等不同角度,隐私可以分为很多种,比如以私密程度来划分,可以分为以下几大类。

?公开的隐私:比如名字、职位、工作单位、工作环境、居住的小区环境、所处的周边环境等,这些都是公开的信息,但这些信息也是某种意义上的隐私。对于一个完全陌生的人或系统来说,这些信息属于隐私。

?部分公开的隐私:比如身份证号、银行账号等信息,对于无关的外人来说就应该属于隐私。但对于办理业务的银行、政府机构、央行征信系统来说,当你需要办理某些手续时,这些信息都不能称之为隐私;但对于想使用这些信息进行身份盗用或诈骗的人来说,这些信息就是隐私,他们无权得知。

?部分私密的隐私:如一个人的财产与收入情况,对于自己的家人、密友可能是小范围公开的信息,但这部分信息对其他人来说却是隐私,比如银行卡密码,属于较私密的隐私,但在情侣、夫妻、亲人之间可能共享。

?绝对隐私:国家或组织机密,违背道德底线、不符合普通认知的习惯,不愿意透露的个人特性等。

当然,相同的信息对于不同的人来说,可能属于不同隐私;不同的信息对于相同人来说,也可能属于不同隐私。比如一个人的财产情况,对于普通人来说,属于部分私密的隐私或绝对隐私;而对于竞选后当选的美国总统来说,却变成了公开的隐私。而且这种细分分类还会随着隐私的发展,更加复杂。

除了以上的分类,站在所有者的角度看隐私,还分为以下几类。

传统隐私的信息:家庭状况、婚否、个人财产、违反常理的信息等。

?不知道是隐私的信息:即隐私所有者对于此类隐私不了解、不熟悉、不专业,以致于不知道是隐私的信息,比如医疗化验中的结果,普通人可能并不知道系列指标暗含的意义。

?被部分公开的隐私:比如家人的姓名、孩子的情况、家庭背景等。对于这部分信息,很多人都不以为然,可能会通过各种公开渠道、社交网络透露出去,但这部分信息一旦被组合、连接、重构,就会发掘很多潜在的隐私,造成一定的威胁。

把全部信息归为一种隐私,不符合当前实际情况。隐私有多个维度,应根据隐私的重要程度、本身价值、传播范围、使用权限,建立一套多维的隐私体系,并以此对隐私进行精确管理与保护。隐私权与社交圈

隐私是人类文化在不断进化、实现人人平等后,保护人性A/B面切换的自我权利。在不侵害他人利益时,人人都有权对自己的精神和灵魂空间保留私有领地。在这片领地里,它有不被干扰、在法律约束内放纵的权利。法律保护隐私的本质是保护一个人在不侵害他人条件下的人格自由。

作为社交类动物,人的隐私应该与社交网络有重合性。对于公开的隐私,所有的朋友都有权了解,但不相识的人无权了解。对于部分公开的隐私,某一个圈子的亲友和密友有权了解。对于部分私密的隐私,仅有少数亲友可以了解。对于绝对隐私,除了本人,其他人无权知晓。

隐私和圈子相关,社交网络中的隐私并不是按熟人、朋友、死党这种层次来划分的,而是按照圈子来分的。不同的圈子之间,可能毫不相干,也可能有较多重合,如同水面的涟漪一样。保护隐私很重要的方式,就是让不重合圈子的信息永远无法共享,让有交集的圈子信息可以有限流通。

对隐私所有权进行制度的保障,核心是限制隐私传播的范围。社交圈和不同分级隐私的范围重合度很高,可以用技术手段的“缰绳”拴住隐私,让其无法跑出这个圈。

前言/序言

前言

想必每个人都有过被“车船店脚牙”坑害的经历,同样,在生活中总能看到没有井盖的井口、随意损坏的共享单车等,皱皱眉头却无可奈何。只因为缺少统一的信用体系,有些人即使做坏事也丝毫不会对其有任何影响。

生活中缺少统一的信用体系,为了避免风险,建立信任的方式只能是先不信任对方,通过检查、收押金等手段建立短暂的信任。2016年,北京地铁客流量30亿人次,为了保证所有乘车人的安全,所有人都必须接受安检。假设每人每次的安检时间为10秒,每年所有乘客安检累计浪费掉的时间相当于952年,这还不包括庞大的安检队伍付出的时间。

整个社会为“信任”二字付出了极其昂贵的代价。中华曾经有着重言诺行的良好传统,借助对文化与道德的约束,以及家族、村落和熟人网络的连接,让人们主观上鄙视失信,客观上,失信会让自己和家族在整个圈子中蒙羞。

随着城市化进程的加快,人口加速流动,不诚信的事情处处发生。传统的信任机制缺乏对陌生人和公共财产的约束,割裂的信用体系与简单和粗放的管理手段无法适应快速发展的社会。如果做坏事还不用负责,那么不讲信用、害人利己的现象的发生就是必然的。

这个时代需要新的信用文明,需要用更加高效和快捷的方式建立符合这个时代特点的“信任机制”。过去的信用很像一个人的档案,大多来源于人们主动的、有目的的系列记忆或记录。这些信息通过“口口相传”“多人评价”“权威认可”等手段,可变为有效用的证明。金融体系将这些手段规范成“征信”这项业务,通过对体系完整、标准统一的信息进行科学的推算,为个人或组织的金融信用评估出量化的结果,使金融体系依托“信用”,行之有效地运转。

随着移动互联网和智能手机的迅速发展,人与人再次形成了更大规模的连接网络,重新构建的信用体系的“约束与边界”渐渐成型。每人在网上都留下了大量数据,借助计算机算法,便可以得出一个类似金融信用的结果。区别于传统纸质文件类的证明与档案,这些信息更多的是人们无意识的、被动地留在网上。这些数据更加客观,而且信息量极大,多以分散的形式存储在网络上的不同角落。

借助计算机算法和人工智能技术,让这些数据转化为标准化的信息,再变为有通用效用的证明,成为提升人们交往及经济活动效率的新式信用。虽然这些数据可能存储在全球不同的角落,但是由这些数据推断出的“个人信用”,随着时代发展,会如同我们的身高、相貌、行为,时时与人紧密结合在一起。区别于通过传统征信方式获得的信用,《信用资本:开启未来金融的密码》将当下以广泛数据构建的信用称作“数字信用”。

不同时代有不同的Fintech(金融科技),虎符、铜钱、银票、纸钞、养儿防老、随份子等都曾是过去的Fintech。当前,高速的互联网、微电子技术、传感器技术、超级计算、大型存储技术、数字加密、分布式网络等底层科学技术通过不同的组合,形成了当前热门的智能终端、大数据、云计算、数据货币与合约、生物认证等数字工具,这些技术的二次重构又将促进数字信用、数字货币、数字认证的发展。

数字技术必然推动金融与资产向全数字化转变,这也将为人工智能与自动处理技术提供极其广阔的空间。未来的银行、投资、司法、中介等各个行业都将依此进行重新定位,他们的核心业务也将向上游或下游转移,而将交易、分析等环节交给计算机来处理,社会将迎来下一个颠覆式的革命。

1996年,多利羊的诞生让人们认识了克隆技术。有些人认为这动摇了人存在的根基,也不断质疑和想象克隆出的自己与真实自己的差别。数字信用或许可以帮助解答这个问题,真实的自我不仅是基因上的“我”,更是过往行为和经历的“我”。如果此刻克隆出一个我,那克隆的“我”和我的区别是:他并没有购买过某件东西,没有到过某个地方,没有支付过某笔款项,不知道某张银行卡的密码,也没有与某个朋友进行过某次交谈。只有真实的我拥有过去独特的经历,代表这些信息而存储下来的数据也仅与我的记忆、意识、理念相联系。这些数据“决定”了我下一刻可能的行为。“我是我”不仅仅因为我是“基因的我”,还包括“经历的我”,数字信用是“经历的我”存在的充分必要条件。如何保护好“经历的我”,在书中也进行了讨论与展望。

最近“降维打击”的概念十分流行。此概念最初源于科幻小说《三体》中一种星际间的打击方式。引申这种思路,在互联网与智能时代,《信用资本:开启未来金融的密码》中所提到的消息、资讯甚至是知识等层次的信息,都可能被“降维”到数据和算法这个层次,通过自动化或智能方式进行处理,而不必使用传统的层次递进式方法处理与加工。

与此同时,从金融角度看,“钱”将升维成为“信用”。几千年来,在“钱”的概念产生后,就束缚了很多人。不管是“葛朗台”还是你的某位朋友,都可能被“钱”这个虚拟的“想象符号”拖累了人生真正的意义。随着智能化的发展,即将取代“钱”而成为主角的“信用”,可能会颠覆货币时代人的思维方式和生活方式。随着“信用”概念慢慢走向人类舞台中央的时候,必然会巩固和重塑“金融”概念的真谛。

除了这些遥远的概念,借助数字信用,未来社会人与人建立信任的成本大大降低,沟通交往效率会得到提升,幸福感会增强。同时,也是人与组织建立信任的方式,成为下一阶段提升经营效率和带动经济增长的一种思维。当今的市场和经营思路,更多的是用“防小人”的经营管理办法,为了避免部分客户钻空子,耗费了大量资源和精力,而疏于对大多数值得信任的人的认可。通过利用好用户的各类数据,以智能征信的方式,将用户数字信用档案与自家公司的服务产生连接,让目标客户进入服务的白名单,减少审核、检查、押金等环节浪费的时间和资源。

信用资本:开启未来金融的密码》从构思到出版,用了3年多时间。在写作过程中,我就见证了很多想法变为现实。数字信用的发展速度远远超过当初的设想,有些理念构思在写作时还是科技构想,等读者读到时,就已成为现实。当前社会创业者和工程师践行创新理念的速度,已快过人们探讨这些理念的速度。

从内容上可以将《信用资本:开启未来金融的密码》分为四部分:一、信用是什么,即第一篇;二、信用从哪里来,以及信用的数字化与智能化处理方式,包括第二篇、第三篇、第五篇;三、数据时代信用面临的问题、可能的解决方案,即第四篇;四、信用将引导我们向何处去,即第六篇。《信用资本:开启未来金融的密码》整体沿用了“我是谁—从哪儿来—到哪儿去”的思路。谨希望《信用资本:开启未来金融的密码》内容能够给读者带来启发。不足之处,也恳请指正。

滕达

写于2017年9月1日凌晨


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